Coast FIRE to kwota, którą musisz mieć zainwestowaną dziś, aby pozostawiona bez ruchu, dzięki samemu procentowaniu, dorosła do Twojego pełnego celu emerytalnego w wybranym wieku. Gdy Twoje oszczędności przekroczą tę granicę, możesz całkowicie przestać wpłacać na konta emerytalne i po prostu pokrywać dzisiejsze wydatki, podczas gdy rynek robi resztę.
Sam pomysł jest popularny. Ludzie zwykle pomijają samą arytmetykę. Poniżej znajdziesz wzór, pełny przykład liczbowy oraz założenia, które zmieniają wynik bardziej, niż sugerują to typowe kalkulatory.
Wzór na Coast FIRE
Liczba Coast FIRE = Cel FI / (1 + r)^n
Trzy wejścia, w prostych słowach:
- Cel FI. Wielkość portfela potrzebna do sfinansowania emerytury bezterminowo, zwykle 25 razy oczekiwane roczne wydatki (odwrotność stopy wypłat 4%).
- r. Oczekiwany roczny realny zwrot, po odjęciu inflacji. Większość prognoz przyjmuje wartość między 5% a 7%.
- n. Liczba lat od dziś do docelowego wieku emerytalnego.
Wzór to w gruncie rzeczy procent składany liczony wstecz. Zamiast pytać, do czego dorośnie dana suma, pyta, jaką sumę zainwestowaną dziś potrzeba, aby dorosła do konkretnego celu w przyszłości.
Przykład liczbowy
Załóżmy, że masz 35 lat, masz obecnie 60 000 USD zainwestowane, chcesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat, oczekujesz realnego rocznego zwrotu na poziomie 6,5% i planujesz wydawać 48 000 USD rocznie na emeryturze.
Najpierw cel FI: 48 000 USD razy 25 to 1 200 000 USD.
Następnie n, czyli lata do emerytury: 65 minus 35 to 30.
Podstawiamy do wzoru: 1 200 000 USD / (1,065)^30. Ten mianownik wynosi około 6,61, więc liczba Coast FIRE to 1 200 000 USD / 6,61, czyli około 181 500 USD.
Masz zaoszczędzone 60 000 USD wobec celu 181 500 USD, więc jeszcze tam nie jesteś. Potrzebujesz około 121 500 USD więcej zainwestowanych już dziś, aby resztę drogi pokonało samo procentowanie. Każdy dolar dodany teraz procentuje przez pełne 30 lat, więc wpłaty w wieku 30 lat są warte znacznie więcej dla tej liczby niż ten sam dolar dodany w wieku 50 lat.
Założenia, które naprawdę mają znaczenie
Wzór to jedna linijka, ale to trzy założenia decydują, czy wynik cokolwiek znaczy.
Stopa zwrotu. Założenie 7% daje na papierze szybsze dotarcie do Coast FIRE niż założenie 5%, przy tych samych oszczędnościach. Prawdziwe rynki nie dają stałego rocznego wyniku, dają nierówny ciąg dobrych i złych lat, który uśrednia się dopiero po dekadach. Policz wynik przy więcej niż jednej stopie, zamiast opierać się na tej, która najbardziej pochlebia Twojemu postępowi.
Wiek emerytalny. Ponieważ n znajduje się w wykładniku, niewielkie zmiany docelowego wieku emerytalnego mocno przesuwają wynik. Przesunięcie emerytury z 60 na 65 lat daje pieniądzom pięć dodatkowych lat na procentowanie, co może obniżyć Twoją liczbę Coast FIRE o istotną wartość bez dokładania choćby złotówki. To najbardziej niedoceniana dźwignia w całym obliczeniu.
Inflacja. Zawsze licz w wartościach realnych (skorygowanych o inflację). Nominalny zwrot 7% przy inflacji 3% to bliżej realnego zwrotu na poziomie 4%, a różnica ta, po 20 lub 30 latach procentowania, daje zupełnie inną liczbę. Jeśli kalkulator nie pyta Cię osobno o zwrot i inflację, zakładaj, że po cichu używa wartości nominalnych, i traktuj wynik z ostrożnością.
Oblicz swoją liczbę
Powyższe obliczenia warto zrobić raz ręcznie, żeby zrozumieć, co się dzieje. Później kalkulator jest szybszy i pozwala sprawdzić, jak wrażliwy jest Twój wynik na każde z założeń.
Coast FIRE Calculator
Calculate how much you need saved today to coast to Financial Independence without additional contributions
Savings rate: 40.0%
Coast FIRE vs Barista FIRE
Obie strategie pozwalają odpuścić pełnoetatowe oszczędzanie, zanim zbierzesz kompletny portfel FIRE, ale mechanika jest inna.
Coast FIRE oznacza, że Twoje obecne oszczędności, pozostawione bez ruchu, urosną do pełnego celu emerytalnego w docelowym wieku. Gdy przekroczysz tę granicę, możesz pracować wyłącznie po to, by pokryć dzisiejsze koszty życia, i nie dokładać już nic do kont emerytalnych. Resztę robi sam portfel.
Barista FIRE zakłada coś innego: częściowy portfel plus stały dochód z pracy w niepełnym wymiarze, bezterminowo, aż do i w trakcie emerytury. Nigdy w pełni nie kończysz pracy dorywczej, to stały element planu, który wypełnia lukę między tym, co dają inwestycje, a tym, czego potrzebujesz do życia.
W praktyce Coast FIRE to kamień milowy oszczędzania z ustalonym końcem (pracujesz dalej, w dowolnym tempie, do docelowego wieku). Barista FIRE to styl życia bez daty końcowej dla dochodu z pracy dorywczej. Jeśli wolisz jak najwcześniej przestać dokładać do inwestycji i pozwolić, by procent składany dokończył resztę, policz najpierw liczby w kalkulatorze Coast FIRE. Jeśli faktycznym celem jest trwale lżejszy grafik pracy, kalkulator Barista FIRE modeluje właśnie to.
Geo-arbitraż zmienia obie strony równania
Wszystko powyżej dotyczy planu w jednym kraju. Życie w miejscu o niższych kosztach utrzymania zmienia od razu dwie liczby we wzorze: obniża Twój cel FI (mniej rocznych wydatków do sfinansowania) i uwalnia więcej gotówki do zainwestowania już dziś, co podnosi Twój punkt startowy i skraca czas coastingu. Porównaj realne dane o kosztach życia w ponad 11 400 miastach za pomocą narzędzia geo-arbitrażu i sprawdź, jak przeprowadzka zmienia Twoją liczbę Coast FIRE, a w artykule czym jest Coast FIRE znajdziesz pełny obraz tego, jak wypada na tle Lean, Barista i Fat FIRE.
Ten artykuł ma charakter edukacyjny i nie stanowi porady finansowej. Powyższy wzór i przykład ilustrują mechanikę Coast FIRE, nie są prognozą ani gwarancją Twoich własnych wyników. Rynki nie dają stałej stopy zwrotu co roku, a Twój faktyczny wynik zależy od realnych zwrotów, wydatków i horyzontu czasowego.
Najczęściej zadawane pytania
Jak obliczyć swoją liczbę Coast FIRE?
Podziel swój cel FI (portfel potrzebny na emeryturę, często 25 razy roczne wydatki) przez (1 plus oczekiwany roczny realny zwrot) podniesione do potęgi równej liczbie lat do emerytury. Wynik to kwota, którą musisz mieć zainwestowaną dziś, aby samo procentowanie doprowadziło ją do celu w tym wieku, bez dalszych wpłat.
Co to jest kalkulator Coast FIRE?
Kalkulator Coast FIRE to narzędzie, które liczy za Ciebie ten wzór. Podajesz obecny wiek, obecne oszczędności, planowany wiek emerytalny, oczekiwany roczny zwrot oraz docelowy portfel (lub roczne wydatki), a on mówi Ci, czy Twoje obecne oszczędności same dorosną do tego celu, i ile jeszcze potrzebujesz, jeśli nie.
Jaką stopę zwrotu przyjąć do obliczenia Coast FIRE?
Większość planistów przyjmuje 5% do 7% jako realny (po odjęciu inflacji) roczny zwrot dla zdywersyfikowanego portfela akcyjnego w długim horyzoncie. Wyższe założenia sprawiają, że Coast FIRE wygląda na bliższe, niż jest w rzeczywistości. Dla marginesu bezpieczeństwa policz wynik zarówno przy 5%, jak i 7%, i planuj wokół niższej liczby.
Czy moja liczba Coast FIRE zmienia się, jeśli przejdę na emeryturę wcześniej lub później?
Tak, i to znacząco. Liczba lat procentowania, n, znajduje się w wykładniku wzoru, więc przesunięcie wieku emerytalnego nawet o kilka lat wyraźnie obniża kwotę, którą musisz mieć zaoszczędzoną dziś, a wcześniejsza emerytura ją podnosi. Coast FIRE jest znacznie bardziej wrażliwe na docelowy wiek emerytalny, niż większość ludzi się spodziewa.
Jak inflacja wpływa na obliczenie Coast FIRE?
Używaj realnego zwrotu (nominalny zwrot minus oczekiwana inflacja), a nie surowego zwrotu rynkowego, inaczej prognozowana liczba będzie zawyżona. Nominalny zwrot 7% przy inflacji 3% zachowuje się jak realny zwrot na poziomie około 4%, co przy horyzoncie 20 do 30 lat znacząco zmienia liczbę Coast FIRE.
Poznaj swoją liczbę. Poznaj swoje miasto. Poznaj swoją datę.
Nie oszczędzaj w ciemno. Sprawdź dźwignię miasta.
Zwykłe kalkulatory zakładają, że zostajesz tam, gdzie jesteś. IndepAI pokaże, jak zmienia się Twoja data FI, gdy zmienia się miasto.
Prywatna wersja. Bez spamu.
